Säule 3a: Bank oder Versicherung?

„Von einer Spar-Versicherung ist grundsätzlich abzuraten.
Sparen und Versichern sollte man trennen.“
(K-Geld 6/2005)

Die Säule 3a bei einer Bank ist wesentlich günstiger als bei einer Versicherung, die Rendite besser und für Kunden flexibler (Kein Einzahlungszwang: Bei einem Bank-Konto können Sie eine jährliche Zahlung auch mal ausfallen lassen, was bei der Spar-Versicherung nicht bzw. nur mit Verlust möglich ist). Ein Versicherungsschutz kann bei einer Bank-Lösung mit einer separaten Todesfall-Risiko-Versicherung versichert werden, dies empfiehlt sicher aber nur, wenn Ihr Versicherungsschutz unzureichend ist.

Wer seine Säule 3a trotzdem bei einer Versicherung machen möchte, sollte unbedingt die Kosten des Produktes kennen, bevor er seine Unterschrift unter so einen Vertrag setzt. Der Kostenteil besteht in der Regel aus Abschlusskosten, Risikokosten und Verwaltungskosten.
Auch ein vorzeitiger Ausstieg bei einer Spar-Versicherung ist mit hohen Einbussen verbunden.
Nur wer sich absolut sicher ist, dass er bis zum Pensionierungsalter (!) bzw. bis Ende der Vertragslaufzeit die einmal gewählte Prämie auch zahlen kann, sollte so einen Säule 3a-Vertrag bei einer Versicherung abschliessen.

Weshalb sollten jüngere, erwerbstätige Frauen ihre Altersvorsorge bei einer Bank abschliessen?
Eine 27-Jährige, die eine gebundene Vorsorgepolice bei einer Versicherung abschliesst und drei Jahre später heiratet, ein Kind bekommt und nicht mehr erwerbstätig ist, kann die Säule 3a oft nicht mehr weiterführen. Eine Umwandlung in eine Säule 3b ist zwar möglich, das kleinere Budget verhindert oft die Finanzierung dieser Vorsorge-Versicherungspolice und wird prämienfrei gestellt. Das ist besonders in den ersten Jahren nach Abschluss mit hohen Verlusten verbunden. Für jüngere Frauen ist daher nur eine Säule 3a-Lösung bei einer Bank empfehlenswert.

Maximale Steuerabzüge 3. Säule 2009
Erwerbstätige mit Pensionskasse (2. Säule): CHF 6'566
Erwerbstätige ohne Pensionskasse (2. Säule): 20% vom AHV-Erwerbseinkommen, max. CHF 32'832

News

Säule 3a - Personenfreizügigkeitsabkommen zwischen der Schweiz und der EU / EFTA-Abkommen – Barauszahlung bei endgültigem Verlassen der Schweiz Die überobligatorische Vorsorge wird durch die Richtlinie 98/49/EG geregelt. Das Schweizer Recht ist mit dieser Richtlinie vereinbar, sieht es doch die Aufrechterhaltung der erworbenen Rechte in Form eines Guthabens vor (Übertragung der Leistung auf ein gesperrtes Freizügigkeitskonto oder eine Freizügigkeitspolice, dann Rentenanspruch zu gegebener Zeit); die Barauszahlung bildet eine Ausnahme, die die versicherte Person auf Anfrage für sich in Anspruch nehmen kann. Nicht in den sachlichen Geltungsbereich der für die Schweiz geltenden europäischen Instrumente fällt die Säule 3a. Eine Barauszahlung der Leistung ist hier möglich, wenn eine versicherte Person die Schweiz verlässt. Der überobligatorische Teil der Austrittsleistung sowie die Leistungen der Säule 3a können folglich bei definitivem Verlassen der Schweiz bar ausbezahlt werden. » Mitteilungen über die Berufliche Vorsorge Nr. 96 Quelle: Bundesamt für Sozialversicherungen, 18. Dezember 2006

Bei der Säule 3a bieten Swisscanto und Credit Suisse die rentabelsten Fonds an. Swisscanto, deren Säule 3a-Fonds von den Kantonalbanken und der Bank Coop vertrieben werden, schneiden im Tagesanzeiger-Performance-Vergleich am besten ab. Swisscanto schaffte es sogar als einziger Anbieter, die Benchmark zu übertreffen, und zwar um 0,1 Prozent. Allerdings hat Swisscanto im Januar 2005 die Gebühren erhöht. Rund 1% hinter der Benchmark liegen die Fonds von Raiffeisen Bank, Bank Sarasin und Credit Suisse. Die UBS verfehlt mit ihren von Fiscainvest auf Vitainvest umgetauften Fonds die Zielrendite um 1,6 Prozent. » weiter Quelle: Tagesanzeiger, 18. Dezember 2006

Gebundene Vorsorge - Säule 3a Die Säule 3a ist ein gutes Mittel, um Steuern zu sparen. Bei der Rendite unterscheiden sich die Säule-3a-Konten aber deutlich. Und von Säule 3a-Versicherungspolicen ist grundsätzlich abzuraten. Quelle: K-Geld 6/2005, 14. Dezember 2005